Finanzielle Engpässe können dazu führen, dass Kreditnehmer vereinbarte Zins- und Tilgungszahlungen vorübergehend nicht oder nicht vollständig leisten können. Werden fällige Kreditraten einfach nicht gezahlt, können jedoch zusätzliche Kosten, Zahlungsrückstände und weitere rechtliche oder wirtschaftliche Konsequenzen entstehen. Deshalb ist es sinnvoll, frühzeitig auf die Bank zuzugehen und eine vorübergehende Stundung von Zins- und Tilgungsraten zu beantragen.
Mit dieser Vorlage können Kreditnehmer ihre Bank schriftlich darum bitten, konkret bezeichnete Zins- und Tilgungsleistungen für einen bestimmten Zeitraum aufzuschieben. Das Schreiben erläutert die vorübergehend schwierige finanzielle Situation und macht gleichzeitig deutlich, ab welchem Zeitpunkt die Zahlungen voraussichtlich wieder aufgenommen werden können.
Wer Kreditraten stunden möchte, erhält damit eine strukturierte Grundlage für die Kommunikation mit seinem Kreditinstitut. Wichtig ist allerdings: Der Antrag allein verändert die bestehenden Zahlungspflichten noch nicht. Eine Stundung setzt grundsätzlich voraus, dass die Bank dem gewünschten Zahlungsaufschub zustimmt.
Wofür der Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten gedacht ist
Die Vorlage dient dazu, einen Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten gegenüber einer Bank oder einem anderen Kreditgeber zu formulieren. Ziel ist es, eine zeitlich begrenzte Verschiebung bereits vereinbarter Zahlungstermine zu erreichen, wenn die erforderlichen finanziellen Mittel vorübergehend nicht zur Verfügung stehen.
Bei einer Stundung wird die zugrunde liegende Forderung grundsätzlich nicht aufgehoben. Vielmehr soll deren Fälligkeit beziehungsweise Durchsetzbarkeit entsprechend der mit dem Kreditgeber getroffenen Vereinbarung hinausgeschoben werden. Die konkreten Folgen für Laufzeit, spätere Raten, Zinsen oder sonstige Kosten richten sich nach dem Kreditvertrag und der mit der Bank vereinbarten Stundungsregelung.
Das Musterschreiben unterstützt Kreditnehmer dabei, der Bank insbesondere mitzuteilen,
- warum momentan ein finanzieller Engpass besteht,
- welche Zins- und Tilgungsleistungen betroffen sind,
- zu welchen Terminen die Zahlungen ursprünglich fällig werden,
- für welchen Zeitraum eine Stundung gewünscht wird und
- ab wann die Zahlungen voraussichtlich wieder geleistet werden können.
Damit schafft die Vorlage eine klare Grundlage für die weitere Abstimmung mit dem Kreditinstitut. Eine Stundung von Zins- und Tilgungsraten sollte möglichst vor Eintritt eines Zahlungsrückstands beantragt werden, damit Bank und Kreditnehmer rechtzeitig über eine mögliche Lösung verhandeln können.
Wann wird ein Antrag auf Ratenstundung beim Kredit benötigt?
Eine Stundung von Zins- und Tilgungsraten kommt insbesondere bei einem vorübergehenden Liquiditätsengpass in Betracht. Entscheidend ist, dass der Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungen momentan nicht wie vereinbart erfüllen kann, gleichzeitig aber davon ausgeht, die Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt wieder aufnehmen zu können.
Typische Anwendungsfälle sind beispielsweise vorübergehende Einnahmeausfälle, unerwartete hohe Ausgaben oder Liquiditätsprobleme im Unternehmen. Auch Selbstständige können betroffen sein, wenn größere Kundenrechnungen später als erwartet bezahlt werden und deshalb kurzfristig nicht genügend liquide Mittel für die nächste Darlehensrate vorhanden sind.
Praxisbeispiel Privatkredit: Ein Kreditnehmer muss aufgrund eines vorübergehenden Einkommensausfalls mehrere Wochen mit deutlich geringeren Einnahmen auskommen. Zwei Kreditraten werden innerhalb dieses Zeitraums fällig. Statt die Zahlungen kommentarlos ausfallen zu lassen, kann er bei seiner Bank beantragen, die betroffenen Kreditraten zu stunden und erläutern, wann er voraussichtlich wieder zahlen kann.
Praxisbeispiel Unternehmen: Ein Unternehmen erwartet die Begleichung mehrerer größerer Kundenforderungen erst in zwei Monaten. Bis dahin besteht ein vorübergehender Liquiditätsengpass. Mit einem Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten kann das Unternehmen seine Bank um einen zeitlich begrenzten Zahlungsaufschub bitten.
Die Vorlage ist dagegen nicht darauf ausgerichtet, eine dauerhafte Zahlungsunfähigkeit zu lösen oder den gesamten Kreditvertrag grundlegend umzustrukturieren. Ist absehbar, dass die vereinbarten Raten langfristig nicht mehr getragen werden können, können weitergehende Vereinbarungen mit dem Kreditgeber erforderlich sein.
Was ist im Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten enthalten?
Die Vorlage ist als Schreiben des Kreditnehmers an die Bank aufgebaut. Sie konzentriert sich bewusst auf die wesentlichen Angaben, die für einen nachvollziehbaren Stundungsantrag erforderlich sind.
Zunächst enthält das Dokument Felder für die Absender- und Empfängerdaten. Dadurch kann das Schreiben eindeutig dem jeweiligen Kreditnehmer und dem zuständigen Kreditinstitut zugeordnet werden.
Im Mittelpunkt steht anschließend die Begründung des finanziellen Engpasses. Der Antragsteller kann individuell angeben, weshalb er derzeit nicht in der Lage ist, die vereinbarten Zahlungen zu leisten. Die konkrete Begründung wird über ein vorgesehenes Eingabefeld in das Schreiben aufgenommen.
Darüber hinaus können die betroffenen Fälligkeitstermine angegeben werden. Dadurch wird deutlich, für welche konkreten Zins- und Tilgungsleistungen die Stundung beantragt wird. Dies ist insbesondere wichtig, wenn nicht sämtliche künftigen Raten, sondern nur einzelne Zahlungstermine betroffen sind.
Ein weiterer Bestandteil ist die Erklärung, ab welchem Zeitpunkt die Zahlungen voraussichtlich wieder aufgenommen werden können. Damit wird gegenüber der Bank verdeutlicht, dass nach Einschätzung des Antragstellers lediglich eine vorübergehende finanzielle Belastung besteht.
Schließlich enthält das Schreiben eine höflich formulierte Bitte an das Kreditinstitut, dem Antrag zu entsprechen. Besteht bereits eine längerfristige Geschäftsbeziehung mit der Bank, kann auch darauf Bezug genommen werden.
Die Vorlage bietet damit einen kompakten Rahmen, um eine Stundung der Kreditrate bei der Bank anzufragen, ohne bereits selbst eine umfangreiche Vereinbarung über die Änderung des Darlehensvertrags erstellen zu müssen.
Für wen ist der Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten geeignet?
Das Muster eignet sich für Kreditnehmer, die gegenüber einer Bank oder einem anderen Darlehensgeber einen vorübergehenden Zahlungsaufschub anfragen möchten. Hierzu können sowohl Privatpersonen als auch Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen gehören.
Für private Kreditnehmer bietet die Vorlage eine strukturierte Möglichkeit, einen vorübergehenden finanziellen Engpass gegenüber dem Kreditinstitut darzustellen. Statt lediglich eine Rate ausfallen zu lassen, kann die gewünschte Stundung ausdrücklich beantragt und zeitlich konkretisiert werden.
Für Unternehmen und Selbstständige kann das Schreiben insbesondere bei kurzfristigen Liquiditätsproblemen eingesetzt werden. Wenn beispielsweise Zahlungseingänge erst nach den nächsten Fälligkeitsterminen erwartet werden, lässt sich auf dieser Grundlage eine zeitlich begrenzte Stundung anfragen.
Rechtlich ist dabei zwischen dem Antrag und der eigentlichen Stundungsvereinbarung zu unterscheiden. Das Musterschreiben dokumentiert zunächst den Wunsch des Kreditnehmers. Ob und unter welchen Bedingungen die Bank einer Stundung zustimmt, hängt von ihrer Entscheidung und gegebenenfalls von einer anschließend getroffenen Vereinbarung ab. Kreditnehmer sollten deshalb nicht davon ausgehen, dass die Zahlungsverpflichtung bereits mit dem Absenden des Antrags ausgesetzt ist.
Abgrenzung zu ähnlichen Dokumenten
Die Vorlage ist speziell auf Zins- und Tilgungszahlungen aus einem Kredit- beziehungsweise Darlehensverhältnis ausgerichtet. Sie sollte deshalb nicht mit einem allgemeinen Antrag auf Zahlungsaufschub gegenüber einer Behörde oder einem anderen Gläubiger verwechselt werden.
Ein Antrag auf Steuerstundung oder ein Antrag auf Stundung der Einkommensteuer richtet sich beispielsweise an das Finanzamt und betrifft steuerliche Forderungen. Für solche Fälle gelten andere rechtliche Voraussetzungen und es sollte die dafür vorgesehene Vorlage verwendet werden.
Auch eine Abtretung von Kreditzahlungsansprüchen verfolgt einen anderen Zweck. Dabei geht es nicht darum, die Fälligkeit einzelner Kreditraten vorübergehend aufzuschieben, sondern um die Übertragung einer Forderung beziehungsweise eines Anspruchs.
Soll dagegen gerade eine oder mehrere bevorstehende Kreditraten bei der Bank gestundet werden, weil ein zeitlich begrenzter finanzieller Engpass besteht, ist der Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten die passende Vorlage.
Häufig gestellte Fragen (FAQ) zum Antrag auf Stundung von Zins- und Tilgungsraten
Was bedeutet eine Stundung von Zins- und Tilgungsraten?
Bei einer Stundung sollen vereinbarte Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum aufgeschoben werden. Die Forderung entfällt dadurch grundsätzlich nicht. Wie und wann die gestundeten Beträge später zu zahlen sind und ob zusätzliche Zinsen oder Kosten entstehen, hängt von der konkreten Vereinbarung mit dem Kreditgeber ab.
Kann ich meine Kreditraten einfach selbst stunden?
Nein. Ein Kreditnehmer kann nicht allein durch ein Schreiben bestimmen, dass vereinbarte Kreditraten später gezahlt werden. Mit der Vorlage wird die Stundung zunächst beantragt. Die Bank muss dem Zahlungsaufschub zustimmen beziehungsweise mit dem Kreditnehmer eine entsprechende Regelung treffen.
Wann sollte ich den Antrag auf Ratenstundung beim Kredit stellen?
Der Antrag sollte möglichst frühzeitig gestellt werden, sobald absehbar ist, dass eine bevorstehende Rate aufgrund eines vorübergehenden finanziellen Engpasses nicht geleistet werden kann. Dadurch bleibt Zeit, mit dem Kreditinstitut eine Lösung zu vereinbaren, bevor die betreffende Zahlung fällig wird.
Muss ich die Gründe für die Tilgungsstundung beim Darlehen nennen?
Die Vorlage sieht vor, den finanziellen Engpass zu begründen. Eine nachvollziehbare Darstellung kann der Bank ermöglichen, die Situation und den gewünschten Zahlungsaufschub besser einzuschätzen. Welche Nachweise das Kreditinstitut zusätzlich verlangt, hängt vom jeweiligen Einzelfall ab.
Entstehen durch eine Stundung der Kreditrate bei der Bank zusätzliche Kosten?
Das kann der Fall sein. Ob während des Stundungszeitraums weiterhin Zinsen anfallen, sich die Laufzeit verändert oder zusätzliche Kosten entstehen, richtet sich nach dem bestehenden Kreditvertrag und der konkreten Stundungsvereinbarung. Die Bedingungen der Bank sollten daher vor einer Zustimmung sorgfältig geprüft werden.
